Como montar um orçamento financeiro simples (e possível de seguir) mesmo ganhando pouco

Introdução

Chegar no fim do mês sem saber para onde o dinheiro foi é a regra para muita gente, não a exceção.

Você recebe, paga umas contas, faz alguns PIX… e quando vê, o saldo está quase zerado – ou no vermelho.

O orçamento financeiro entra justamente aí: ele é um plano simples que mostra para onde seu dinheiro vai antes de ele ir embora.

Não é coisa de rico, de contador ou de “gênio das finanças”. É um mapa básico que qualquer pessoa pode montar.

Neste artigo, você vai ver como criar um orçamento dividido em 4 partes fáceis de entender:

• Contas essenciais
• Dívidas
• Gastos variáveis
• Sonhos (sim, você não vai viver só de pagar boleto)

E o melhor: com exemplos práticos e passos simples, para você sair daqui com um modelo pronto para usar – seja em papel, planilha ou diretamente no (upfin.com.br).

O que é um orçamento financeiro (e por que ele evita o “vermelho”)

Orçamento financeiro em palavras simples

Orçamento financeiro é só isso aqui:

Um plano de como você vai usar o dinheiro que recebe ao longo do mês.

Em vez de o dinheiro “sumir” aos poucos, você decide antes:

• Quanto vai para contas essenciais.
• Quanto vai para pagar dívidas.
• Quanto pode gastar com coisas do dia a dia.
• Quanto vai sobrar para seus sonhos.

Exemplo rápido

Imagine que você recebe R$ 2.500 por mês.

Sem orçamento:

• Paga aluguel, mercado, dívidas…
• Gasta com delivery, farmácia, saídas…
• No dia 20, já está no limite ou no cheque especial.

Com orçamento, você decide antes, por exemplo:

• R$ 1.400 para contas essenciais
• R$ 400 para dívidas
• R$ 400 para gastos variáveis (lazer, lanches, transporte extra, etc.)
• R$ 300 para sonhos (reserva de emergência, viagem, objetivos)

Você passa a ter limites claros, não vive só reagindo.

Por que o orçamento ajuda a fugir do vermelho

Porque ele:

• Mostra se o que você gasta cabe no que você ganha.
• Ajuda a ver rápido onde está o excesso (ex.: delivery, transporte, compras por impulso).
• Obriga você a separar dinheiro para dívidas e para sonhos.
• Evita a sensação de “foi só um PIX”, que no fim vira um rombo.

Sem orçamento, você descobre o problema quando já está no vermelho.

Com orçamento, você prevê o problema e ajusta antes.

Como controlar isso no UpFin

No UpFin, você pode:

• Registrar suas receitas e despesas (até por voz, falando “gastei 50 reais no mercado”).
• Ver gráficos simples mostrando para onde o dinheiro está indo.
• Acompanhar se o seu orçamento está sendo respeitado ou estourado.
• 
  

Se quiser testar na prática sem depender de planilha, acesse upfin.com.br e crie sua conta gratuita.

O que fazer agora

• Anote em um papel ou no celular: quanto você recebe por mês (já com descontos).
• Liste de cabeça as principais categorias onde seu dinheiro vai (aluguel, mercado, transporte, dívidas, etc.).
• Se quiser já ir organizando, faça isso direto no UpFin, criando suas categorias básicas.

Passo 1: Entender quanto entra (seus ganhos reais)

Antes de falar de gastos, precisamos olhar para o seu salário real, não o “bruto”.

Definição simples

• Renda bruta: o valor que está no seu contrato (por exemplo, R$ 3.000).
• Renda líquida: o que cai de verdade na sua conta depois de INSS, impostos, descontos (por ex., R$ 2.450).
• 
  

É na renda líquida que seu orçamento deve se basear.

Exemplo numérico

• Salário na carteira: R$ 3.000
• Descontos (INSS, vale, outros): R$ 550
• Renda líquida: R$ 2.450

Se você tem bico, comissão ou renda variável:

• Some a média dos últimos 3 meses.
• Use um valor mais conservador (para não se iludir).

Como fazer na prática

• Pegue seu extrato bancário dos últimos 1–2 meses.
• Some tudo que entrou (salário, bicos, pensão, etc.).
• Use esse número como “quanto entra” no seu orçamento.

Como registrar isso no UpFin

No UpFin, você pode:

• Cadastrar suas receitas (salário, renda extra, etc.).
• Ver um resumo do total recebido no mês.
• Acompanhar variações de renda mês a mês.

Assim, você não monta um orçamento em cima de um número “chutado”.

Passo 2: Separar suas contas essenciais (o que não dá pra deixar de pagar)

O que são contas essenciais

São os gastos que você não tem como simplesmente cortar, porque são básicos para viver:

• Moradia: aluguel, condomínio, financiamento, energia, água, gás, IPTU.
• Alimentação básica em casa: mercado, feira (sem luxo).
• Transporte para trabalhar/estudar: ônibus, metrô, combustível.
• Saúde básica: plano de saúde (se tiver), remédios essenciais.
• Educação essencial: escola dos filhos, faculdade, material básico.
• 
  

Não entra aqui:

• Streamings, assinaturas, delivery, compras por impulso, roupas em excesso, etc.
• Esses são variáveis, vamos ver depois.

Regra prática

Tente fazer com que as contas essenciais não passem de 50% a 60% da sua renda líquida.

Exemplo numérico

Renda líquida: R$ 2.500

Você poderia tentar algo assim:

• Até R$ 1.500 de contas essenciais (60%).
• O restante vai para dívidas, variáveis e sonhos.

Se hoje suas contas essenciais passam muito disso, é sinal de alerta: talvez você precise rever aluguel, planos, escola, etc., aos poucos.

Checklist prático

• Liste todas as contas fixas que você paga todo mês.
• Marque quais são realmente essenciais.
• Some o valor total dessas contas.
• Compare com seu salário líquido: isso cabe em 50–60% da renda?

Como organizar isso no UpFin

No UpFin, você pode:

• Criar um orçamento por categoria: “Moradia”, “Alimentação em casa”, “Transporte”, “Saúde”.
• Definir quanto pretende gastar em cada uma.
• Acompanhar durante o mês se já chegou perto do limite.

Um diferencial importante do UpFin é o sistema de prioridade:

• Marcar essas categorias como essenciais.
• Deixar outras como prioridade média ou baixa.

Assim você enxerga rápido o que é intocável e o que pode cortar se o dinheiro apertar.

Passo 3: Organizar e atacar suas dívidas (sem ignorar o resto da vida)

Por que separar as dívidas no orçamento

Dívida é tudo aquilo que você já gastou no passado e ainda está pagando:

• Empréstimos pessoais.
• Cartão de crédito parcelado.
• Parcelas atrasadas.
• Financiamentos (carro, consórcio, etc.).

Colocar as dívidas no orçamento é importante para:

• Não fingir que elas não existem.
• Definir um valor fixo todo mês para ir reduzindo.
• Evitar novas dívidas enquanto paga as antigas.

Exemplo numérico

Renda líquida: R$ 2.500

Suponha que suas dívidas sejam:

• Cartão de crédito: R$ 250/mês.
• Empréstimo pessoal: R$ 300/mês.
• Total mensal com dívidas: R$ 550 (22% da renda).

Se isso está muito pesado, você pode:

• Negociar prazo maior com juros menores.
• Tentar trocar uma dívida cara (cartão) por uma mais barata (empréstimo com juros menores – desde que faça conta).

Passos práticos para organizar as dívidas

1. Liste todas as dívidas (sim, todas):
2. Para quem você deve.
3. Quanto ainda falta pagar.
4. Quanto paga por mês.
5. Qual a taxa de juros (se souber).
6. Separe as mais urgentes:
7. Juros muito altos (cartão, cheque especial).
8. Dívidas que podem gerar perda de bem (financiamento da casa, por exemplo).
9. Defina um valor mensal mínimo obrigatório para dívidas no orçamento.
10. Se sobrar espaço, aumente um pouco o valor para acelerar a quitação das mais caras.

Como controlar dívidas no UpFin

No UpFin você pode:

• Criar uma categoria específica para “Dívidas” no orçamento.
• Registrar todo pagamento de dívida como despesa nessa categoria.
• Acompanhar relatórios que mostram quanto da sua renda está indo para dívidas.

E se estiver pesado demais, os insights de IA (no plano Pro) podem indicar:

• Padrões de gasto que estão alimentando suas dívidas (ex.: muito delivery, transporte privado, etc.).
• Oportunidades de economia para liberar mais dinheiro e atacar as dívidas.

Passo 4: Controlar os gastos variáveis sem virar “monge”

O que são gastos variáveis

São os gastos do dia a dia que podem variar conforme suas escolhas:

• Lanches fora de casa.
• Delivery.
• Roupas.
• Beleza (salão, barbearia, cosméticos).
• Assinaturas e streamings.
• Lazer (cinema, bares, viagens curtas).
• Transporte extra (Uber, táxi, viagens fora da rotina).

Você não precisa zerar tudo, mas precisa ter um limite por mês.

Exemplo numérico

Renda líquida: R$ 2.500

Suponha o seguinte orçamento:

• Essenciais: R$ 1.400
• Dívidas: R$ 400
• Gastos variáveis: R$ 300
• Sonhos: R$ 400

Nesses R$ 300 de variáveis, você decide como distribuir:

• R$ 100 para lazer.
• R$ 100 para delivery e lanches.
• R$ 100 para “outros” (roupas, beleza, pequenas compras).

Quando esse limite acabar, acabou.

Se passar, você sabe que o dinheiro saiu de algum outro lugar (geralmente, dos sonhos ou do saldo).

Como controlar variáveis na prática

1. Defina um teto mensal para gastos variáveis.
2. Dentro desse teto, escolha 2–4 categorias principais (não muitas, para não complicar):
3. Lazer
4. Delivery
5. Roupas
6. Outros
7. Durante o mês, vá registrando tudo que gastar nessas categorias.

Se não registrar, a sensação vai ser sempre:

“Nossa, mas nem gastei tanto assim…”

Como o UpFin ajuda com gastos variáveis

No UpFin você pode:

• Criar orçamentos por categoria com prioridade média ou baixa para gastos variáveis.
• Acompanhar uma barra de progresso que mostra quanto do orçamento já foi gasto em cada categoria, em tempo real.
• Registrar gastos rapidamente, até por voz:
• Ex.: você fala “gastei 35 reais no lanche” e a IA já entende e classifica na categoria correta.

Se você quer parar de se enganar sobre “foi só um lanche”, crie uma conta gratuita no UpFin e comece a registrar suas transações hoje mesmo em upfin.com.br.

Passo 5: Incluir seus sonhos no orçamento (sem culpa)

Por que “sonhos” precisam entrar no orçamento

Muita gente pensa assim:

“Primeiro pago tudo, depois, se sobrar, penso em guardar.”

Na prática, quase nunca sobra.

Por isso, os sonhos precisam ser tratados como “conta a pagar para você mesmo”.

Sonhos podem ser:

• Reserva de emergência (para não depender de cartão/cheque especial a cada imprevisto).
• Viagem.
• Entrada de um imóvel.
• Aposentadoria mais tranquila.
• Estudar algo novo.
• Trocar de carro, reformar a casa, etc.

Exemplo de reserva de emergência

Reserva de emergência é um valor guardado para imprevistos, como demissão, doença, conserto do carro.

Regra simplificada:

• Guardar entre 3 e 6 meses dos seus gastos essenciais.

Se seus gastos essenciais são R$ 1.500/mês,

uma reserva de 3 meses seria:

R$1.500×3=R$4.500

Você não precisa guardar isso de uma vez.

Se guardar R$ 150 por mês, em 30 meses (2 anos e meio), você chega lá.

Exemplo numérico de “sonho” simples

Sonho: fazer uma viagem que custa R$ 2.400 em 1 ano.

• Prazo: 12 meses.
• Valor por mês:

R$ 2.400 ÷ 12 = R$ 200

No orçamento, você reserva R$ 200/mês para essa meta.

Como criar e acompanhar metas no UpFin

Esse é um dos pontos fortes do UpFin:

• Você cria metas financeiras (reserva de emergência, viagem, casa, carro, aposentadoria, etc.).
• Define quanto quer juntar e em quanto tempo.
• Acompanha uma barra de progresso mostrando quanto já conquistou.
• No plano Premium, ainda pode usar a projeção de aposentadoria, simulando se o que você guarda hoje é suficiente para o futuro.

Exemplo de CTA natural:

“No UpFin, você configura a meta, escolhe o valor por mês e vai vendo a barra crescer. Isso dá motivação para continuar, mesmo quando o valor é pequeno.”

Se você quer começar um sonho sem se perder nos cálculos, acesse upfin.com.br e teste o plano Premium por 14 dias gratuitamente (sem cartão).

Passo 6: Juntando tudo em um modelo simples de orçamento

Agora vamos unir tudo em um modelo bem didático.

Estrutura básica do orçamento

Seu orçamento mensal vai ter 4 blocos:

1. Contas essenciais
2. Dívidas
3. Gastos variáveis
4. Sonhos (metas financeiras)

Exemplo completo com R$ 2.500 de renda líquida

1. Contas essenciais – R$ 1.400
2. Aluguel + condomínio: R$ 800
3. Luz, água, gás, internet: R$ 250
4. Mercado (alimentação em casa): R$ 250
5. Transporte para trabalho: R$ 100
6. Dívidas – R$ 400
7. Cartão: R$ 150
8. Empréstimo pessoal: R$ 250
9. Gastos variáveis – R$ 300
10. Lazer: R$ 100
11. Delivery/lanches: R$ 100
12. Outros: R$ 100
13. Sonhos – R$ 400
14. Reserva de emergência: R$ 200
15. Viagem: R$ 200

Total:

R$1.400+R$400+R$300+R$400=R$2.500

Se a soma passar do que você ganha, você precisa ajustar:

• Cortar um pouco dos variáveis.
• Rever gastos essenciais (plano de celular, internet, TV, etc.).
• Negociar dívidas para reduzir a parcela mensal.

Checklist para montar seu orçamento hoje

• Anote sua renda líquida mensal.
• Liste todas as contas essenciais e some o total.
• Liste todas as dívidas e o valor mensal de cada uma.
• Defina um teto para gastos variáveis.
• Escolha pelo menos 1 sonho para virar meta.
• Ajuste até tudo caber dentro do que você ganha hoje.

Como montar esse modelo em poucos minutos no UpFin

Dentro do UpFin, você consegue:

• Criar orçamentos por categoria (essenciais, dívidas, variáveis, sonhos).
• Definir a prioridade de cada orçamento (essencial, média, baixa).
• Configurar metas financeiras com barra de progresso.
• Ver relatórios e gráficos que mostram se você está respeitando o plano.

E o melhor: você sai do papel e começa a ver seu orçamento funcionando na prática.

Se você quer aplicar tudo isso sem depender de planilha, teste o UpFin em upfin.com.br. Comece no plano gratuito e, se quiser ir além, experimente o Premium por 14 dias sem cartão.

Mini história: como o orçamento mudou o jogo para a Ana

A Ana ganhava R$ 3.000 e vivia no vermelho.

Ela achava que o problema era “ganhar pouco”, até que resolveu testar um orçamento simples.

O que ela fez:

• Descobriu que suas contas essenciais somavam R$ 1.600.
• As dívidas levavam mais R$ 700 por mês.
• Gastava “sem perceber” cerca de R$ 600 com delivery, apps e compras pequenas.
• Guardava: R$ 0.

Ela passou a usar o UpFin para:

• Classificar automaticamente seus gastos por categoria.
• Ver, em gráficos, que o delivery estava passando do limite.
• Criar um orçamento com prioridade alta para dívidas e reserva de emergência.

Em 3 meses:

• Reduziu o delivery pela metade.
• Começou a guardar R$ 200 por mês de reserva.
• Conseguiu negociar uma dívida cara.

Não foi milagre. Foi clareza + orçamento simples + controle diário.

Conclusão: o próximo passo é começar pequeno (e continuar)

Montar um orçamento financeiro não é sobre ter uma planilha perfeita.

É sobre saber para onde seu dinheiro vai e tomar decisões conscientes.

Você viu neste artigo:

• O que é um orçamento e por que ele evita o vermelho.
• Como separar o dinheiro em 4 blocos: essenciais, dívidas, variáveis e sonhos.
• Como transformar sonhos em metas reais.
• Como usar um app como o UpFin para tirar isso do papel.

Resumo prático

1. Descubra quanto realmente entra (renda líquida).
2. Liste e some suas contas essenciais.
3. Coloque as dívidas na mesa e defina um valor mensal.
4. Crie um teto para gastos variáveis.
5. Escolha pelo menos um sonho para virar meta.
6. Ajuste até tudo caber na sua renda.

Próximo passo sugerido

Hoje ainda:

• Reserve 20 minutos para montar seu primeiro rascunho de orçamento.
• Se quiser simplificar, faça direto no UpFin.